Jak si spořit na důchod | rady

Penzijní připojištění

Nejběžnějším způsobem spoření je penzijní připojištění. Penzijní připojištění funguje na principu, že pravidelně odkládáte určitou částku u vybraného penzijního fondu. Ke spořící částce dostanete jako bonus příspěvek na penzijní připojištění od státu. Výše tohoto příspěvku na penzijní připojištění se odvíjí od částky, kterou sami vkládáte. Od roku 2013 dochází ke změnám v penzijním připojištění. Maximální státní příspěvek se zvýší ze 150 na 230 Kč měsíčně. Nyní jste za vložených 100 Kč od státu získali dalších 50 Kč. Od roku 2013 je třeba vložit měsíčně alespoň 300 Kč, abyste dosáhli na státní příspěvek 90 Kč. U vložených 1000 Kč jste dosud dostali jen 150 Kč, od roku 2013 to bude 230 Kč od státu. Pro využití výhod, které penzijní připojištění nabízí, je důležité, abyste dodrželi podmínky smlouvy: tedy spořili pravidelně po smluvenou minimální dobu, zároveň peníze nesmíte vybrat dříve než v 60. roce života. Ekonomové však upozorňují na fakt, že pravidelný příspěvek od státu na penzijní připojištění není zase taková senzace. Je totiž třeba počítat s neustálým nárůstem cen a s inflací, stokoruna může mít za 20 let úplně jinou hodnotu než má dnes. Samozřejmě si můžete vybrat, jakou částku chcete pravidelně odkládat, penzijní fondy nabízejí možnost penzijního připojištění již od stokoruny. Pro zajištění životního standardu i v době odchodu do penze je vhodné měsíčně spořit zhruba jeden denní příjem, což je v současné době v průměru asi 1000 Kč.

Fondy

Spořit si na důchod je možné také pomocí fondů, které nabízí většina bankovních domů nebo investiční společnosti. Pro spoření na důchod existuje například speciální fond s názvem fond životního cyklu (tzv. Lifecycle Fund), který nabízí např. Česká spořitelna nebo Pioneer Invest pod názvem Rentier Invest. Fondy životního cyklu jsou zvláštním druhem smíšených podílových fondů a jedná se o jakousi alternativu k penzijnímu připojištění. Tento typ spoření pracuje na tom principu, že pravidelně zasíláte smluvenou částku na číslo sběrného účtu u konkrétního fondu konkrétního zřizovatele a ten za vás investuje do vybraných podílových listů svého portfolia – v tomto případě tedy většinou není možné určit si, do jakých podílových listin chcete investovat. V průběhu života fondu je vašimi penězi investováno více či méně rizikově s cílem maximalizovat zisk. V době, kdy se blíží doba zpeněžení fondu, je jakékoli rizikovější investování minimalizováno. U těchto typů fondů se jedná spíše o konzervativní investování ze strany zřizovatele. Samozřejmě se může stát, že náhlý prudký pokles cen na burze dočasně sníží vaše případné zisky, ale z dlouhodobého hlediska se jedná o poměrně efektivní způsob spoření. Jde o formu spoření, kdy peníze netratí na své hodnotě kvůli inflaci, protože neleží ladem na účtu, ale zhodnocují se. Fondy životního cyklu a jemu podobné fondy jsou vhodné zejména pro ty, kteří chtějí investovat, ale nemají příliš zkušeností a zároveň se zdráhají podstoupit větší riziko. Nevýhodou jsou ale poměrně vysoké platby zřizovateli, většinou se pohybují okolo 2 - 3% ze spořené částky.

Dluhopisy

Další možností, jak si finančně pojistit stáří, je investování do cenných papírů, především potom do dluhopisů. Dluhopisy nejsou totéž co akcie, liší se od sebe délkou splatnosti. Dluhopisy jsou cenné papíry s poměrně dlouhou dobou splatnosti, někdy až 10 let. Obecně platí, že čím je kratší doba splatnosti cenného papíru, tím podstupujete menší riziko, ale bohužel také přináší i nižší úrok. Vývoj dluhopisů a jejich ziskovost, se odvíjí od kreditního rizika jejich emitenta. I stát vydává vládní dluhopisy, které jsou určeny především jednotlivcům a s nimiž můžete, vzhledem ke způsobu „spoření“, na stáří ušetřit s poměrně nízkým rizikem ztrátovosti. Informace o dluhopisech a emisní kalendář najdete na stránkách ministerstva financí ČR, jejich ceny například na stránkách České spořitelny. Dluhopisy, jejichž emitentem jsou komerční instituce (tzv. korporátní dluhopisy), mohou být pro jednotlivce také poměrně zajímavé. Ale pozor, nákupy dluhopisů si téměř vždy žádají vyšší vstupní investici, než je tomu například v případě penzijního připojištění. Je důležité pečlivě vybrat a zvážit, do jakých dluhopisů chcete investovat.

Jiné možnosti

Můžete samozřejmě využít jiné známé způsoby spoření, jako jsou například klasické spořicí účty, spořicí účty s výpovědní dobou, termínované vklady, stavební spoření nebo životní pojištění. Spořicí účty, stejně jako termínované vklady se ale netěší vysokým výnosovým procentem a tedy pro dlouhodobé spoření se nejsou úplně vhodné. Dají se najít efektivnější způsoby. Podobně na tom je zatím také stavební spoření, v současnosti ale Asociace stavebních spořitelen usiluje o jeho zařazení do systému penzijní reformy. Kapitálové životní pojištění také nepřináší příliš velké výnosy a jeho investiční forma zase pracuje na více rizikovém principu.