Jak zvládnout refinancování hypotéky a nenaletět | jaktak.cz

Co je to refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky znamená její převedení do jiné banky za nových, zpravidla daleko výhodnějších podmínek a často s nižší úrokovou sazbou. Zjednodušeně řečeno, nová banka splatí vaši stávající hypotéku novým hypotečním úvěrem, který je pro vás podstatně výhodnější. 

Proč hypotéku refinancovat?

Hlavním důvodem pro refinancování hypotéky je finanční úspora, která v některých případech může být i několik tisíc korun ročně. Konec fixace bývá hned druhým nejčastějším důvodem, proč hypoteční úvěr refinancovat. Po ukončení fixace vám stávající banka nabídne obvykle vyšší úrok, než jste doposud měli. S tím jsou spojené i vyšší měsíční splátky.

Další důvodem, proč refinancovat, může být i vzrůstající cena vaší nemovitosti. Díky její vyšší hodnotě je možné refinancováním získat výrazně lepší podmínky hypotečního úvěru. Během refinancování si můžete hypotéku navýšit, díky čemuž získáte další peníze. Ty můžete následně využít v podstatě na jakýkoliv účel – například na rekonstrukci. V takovém případě je celý proces refinancování o něco složitější. Banka si bude s největší pravděpodobností chtít znovu ověřit vaši schopnost hypoteční úvěr splácet.

Hlavní výhody refinancování hypotéky

• dosažení výhodnější úrokové sazby
• nižší měsíční splátky
• zkrácení nebo prodloužení doby splácení
• změna doby fixace hypotečního úvěru
• jednodušší administrativa
• výhodnější podmínky

Kdy je ten nejlepší čas na refinancování?

Nejlepší okamžik na vyjednávání o nové úrokové sazbě a refinancování hypotéky je před koncem sjednané doby fixace. Samotný proces je ovšem vhodné začít už několik měsíců před koncem fixačního období vašeho hypotečního úvěru, ať máte dostatek času vyjednat si výhodnější podmínky. U konkurenčních bank sledujte především úrokové sazby, poplatky spojené s hypotékou i podmínky. Váš záměr oznamte stávající bance nejpozději 4 týdny před koncem fixace.

TIP: Hledáte ten nejlepší a nejvýhodnější bankovní účet pro sebe nebo své děti? Na všechny vaše otázky vám odpoví srovnání bankovních účtů.

Jak na refinancování hypotéky 

Končí vám letos fixace? Rozhodli jste se pro změnu? Pak na nic nečekejte a vrhněte se do procesu refinancování.

•    Jak jsme psali o kousek výš, před koncem fixačního období se zaměřte na nabídky konkurence. Sledujte především úrokové sazby, poplatky spojené s hypotékou a lepší podmínky. Porovnávejte a čtěte zkušenosti jiných klientů. S porovnáním nabídek od jednotlivých bankovních institucí vám může pomoci hypoteční kalkulačka.
•    Oslovte vybrané konkurenční banky a sjednejte si v nich schůzku. S jejich hypotečními specialisty proberte možné sazby, podmínky a všechny další podrobnosti.
•    Vyberte si nejvýhodnější nabídku a poté informujte vaši stávající banku o záměru refinancování hypotečního úvěru. To učiňte minimálně 4 týdny před koncem fixace. Banku požádejte o vyčíslení zůstatku úvěru, příslib vymazání zástavního práva a také o souhlas s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě.
•    Nové bance oznamte, že jste se rozhodli využít její nabídku a máte v plánu refinancovat. Poté s jejich hypotečním specialistou vyplňte žádost a dodejte mu všechny potřebné dokumenty.
•    Ve chvíli, kdy nová banka obdrží potvrzení o příjmu a původní úvěrovou smlouvu, započne proces ověřování a schvalování.

Penále ani pokut se bát nemusíte

Pokud jste se rozhodli vaši stávající hypotéku refinancovat a činíte tak ke konci sjednané doby fixace, nemusíte se obávat žádných finančních postihů. Jste totiž chráněni zákonem. Podle zákona o spotřebitelském úvěru máte plné právo splatit celý váš hypoteční úvěr v podstatě kdykoliv. Vaši stávající banku pouze upozorněte na váš záměr, a to alespoň 4 týdny před vypršením fixace.

Na co si dát pozor?

Při refinancování hypotéky si vás nová banka proklepne z pohledu vaší současné bonity. Také se bude zajímat o kvalitu zastavované nemovitosti a  současně bude sledovat i dva další ukazatele - DTI a DSTI.

•    DTI (Debt To Income) je zjednodušeně řečeno poměr výše vašeho celkového zadlužení a výše vašeho čistého ročního příjmu. 
•    DSTI (Debt Service To Income) je pak procentní podíl celkové výše všech vašich měsíčních splátek na vašem čistém měsíčním příjmu.

Existuje hned několik situací, při kterých se vám refinancování určitě nevyplatí:

• úroková sazba konkurenční banky se liší jen velice nepatrně
• vaše současné příjmy jsou nižší, než když jste žádali o hypotéku poprvé
• splácíte další nové úvěry
• ve vaší současné bance máte i další výhody