Jak vybrat banku pro čerpání hypotéky | rady

Krok 1

Můžete si vůbec hypotéku dovolit? Jedním z prvních kroků je, abyste se přesvědčili, na jakou částku svými příjmy dosahujete. Teprve potom můžete svou hypotéku přizpůsobit vlastním možnostem a potřebám. Jednoduché a základní hypoteční kalkulačky pro orientační výpočet výše měsíční splátky jsou dostupné na internetu – viz Ušetřeno.cz, kde lze porovnat hypoteční úvěry a vybrat a sjednat nejlevnější hypotéku online. Nejlepší variantou je návštěva vašeho bankovního poradce nebo pobočky bankovního ústavu, u kterého vedete svůj účet. Ten s vámi udělá základní scoring a sdělí vám, zda-li můžete hypotéku čerpat a v jaké výši. Nic ale nepodepisujte a porovnejte nabídnutou hypotéku s dalšími hypotékami jiných bank.

Krok 2

Co mi může v čerpání hypotéky zabránit

Základním scoringem nemusíte projít z několika důvodů. Bankovní ústavy se brání poskytovat hypoteční úvěr klientům, kteří u nich nevedou účet. Banka si vyhrazuje právo sledovat a monitorovat vaše transakce na účtu – vaše příjmy a výdaje. Jedná se o velice důležitý faktor ovlivňující jejich rozhodování o schválení úvěru. Dalším – velmi častým důvodem je přítomnost vašeho jména v centrálním registru dlužníků. Neděste se, můžete se zde ocitnout kvůli třem korunám, které dlužíte mobilnímu operátorovi. V centrálním registru je evidence platební morálky všech dlužných klientů. Pokud jste se někdy zpozdili s platbou, je možné, že je zde vaše jméno uvedeno. Pokud jste se zde ocitli kvůli malému prohřešku (většinou pozdní platba mobilnímu operátorovi) banka přimhouří oko, pokud je zde však evidence, že jste řádně nespláceli bankovní úvěr či půjčku od soukromé společnosti, je to zlé. Možnost získání hypotéky se reálně snižuje. Další překážku představuje komerční odhad nemovitosti, na kterou hypoteční úvěr chcete čerpat. V případě, že odhadce (kterého určuje banka, nemáte možnost vlastní volby) ocení nemovitost na částku, která je nižší než požadovaná částka hypotečního úvěru, nastává problém, který lze vyřešit doplňujícím úvěrem (např. na zařízení, či stavební dodělávky).

Krok 3

Kde o hypotéku zažádat?

Bankovní ústav, u kterého vedete svůj účet a kterému svěřujete své finance, je dobrou volbou. Ušetříte si tím minimálně 3 měsíce povinného monitorování vašeho účtu, protože banka má k dispozici přehled o vašich příjmech a výdajích za období, kdy jste jejím klientem. Tento fakt vám bohužel ani zdaleka nezaručuje nejnižší úrokovou sazbu. Nespoléhejte se, že pokud jste dlouhodobým klientem banky, řádně jste splatil úvěry či kreditní karty, banka vám nabídne lepší podmínky! Stává se to pouze v ojedinělých případech, kterým předchází řada individuálních jednání. Nelze jednoznačně určit, který bankovní ústav nabízí nejlepší úrokovou sazbu pro čerpání hypotečního úvěru. Trh a podmínky čerpání hypoték se dynamicky mění a rozvíjejí se. Musíte si udělat monitoring nabídek jednotlivých bankovních ústavů a následně je oslovit s žádostí o čerpání hypotéky. Pomocníkem ale určitě je zmiňovaný online nástroj pro srovnání hypoték na webu Ušetřeno.

Krok 4

Jak zažádat o hypotéku?

Rozmyslete si, o jakou hypotéku žádáte. Dnešní trh nabízí celou škálu hypotečních produktů včetně amerických hypoték. V našich podmínkách jsou nejčastějšími typy hypoték – čerpání 100 % částky nemovitosti (hypoteční úvěr pokrývá celkovou částku, za kterou nemovitost kupujete) nebo čerpání 85 % z částky nemovitosti (banka financuje pouze část, zbytek kupní ceny dokládáte z vlastních prostředků). Bankovní ústavy preferují hypoteční úvěr v max. výši 85 % z kupní ceny, kdy klient zbývající část hradí hotově z vlastních prostředků. Banky v tomto případě nabízí výhodnější úrokovou sazbu.

Krok 5

Na co si dávat při výběru hypotéky pozor?

Banka vám hypotéku schválila, komerční odhad nemovitosti je pro potřeby banky vyhovující, čerpání hypotečního úvěru nic nebrání. Přeci jen, dbejte ještě na další podmínky čerpání úvěru. Hypotéka je dlouhodobou záležitostí, většinou v horizontu 25 až 30 let. Fixace úrokové sazby představuje období, kdy vám banka zaručuje pevnou a neměnnou úrokovou sazbu a jednotnou výši měsíčních splátek. Bohužel se jedná také o dobu, na kterou se zavazujete hypoteční úvěr splácet dle smluvních podmínek. Co to znamená? Že pokud se rozhodnete úvěr splatit v době fixace úrokové sazby, vystavujete se tak velkému riziku sankcí a pokut ze strany banky (většinou až ve výši 30 % z celkové částky). Chcete-li hypotéku předčasně splatit, musíte počkat na konec fixace úrokové sazby. Dáte-li si fixaci úrokové sazby na celou dobu splácení hypotečního úvěru, získáte tím jistotu, že banka vám po příštích 30 let nezvýší úrokovou sazbu, připravujete se však také o možnost dřívějšího splacení hypotéky. Také se seznamte s postupem banky v případě pozdního zaplacení měsíční splátky. I v těchto případech si banka účtuje vysoké penále a úroky z dlužné částky. Rovněž se informujte na podmínky v případě vaší neschopnosti splácet úvěr z důvodu nemoci či ztráty zaměstnání, pro tyto případy slouží doplňující pojištění možnosti splácení úvěru. A nepodceňujte ani možnost refinancování hypotéky. Může se to stát i vám, že přijdete o zaměstnání či budete mít mimořádně vysoké výdaje, a hypotéku nebudete schopni řádně platit. Štěstí přeje připraveným, předem se proto informujte na podmínky refinancování hypotéky.