Jak řešit hypotéku po rozvodu | rady

Krok 1

Zvažte vaše možnosti – bez partnera

Spousta rozvádějících si myslí, že klíčová bude domluva s druhým z manželů, a několik týdnů i měsíců tráví vzájemným dohadováním o osudu bytu či domu zatíženého hypotékou. Když konečně najdou takové řešení, na které jsou ochotni oba přistoupit, a vypraví se do banky, čeká je studená sprcha. Banka řekne NE. I když se rozvádíte jako přátelé, což je obvyklá fráze mnoha manželů, své možnosti nejprve důkladně zvažte bez partnera. Udělejte si čas a jeden den se vypravte do banky, která vám hypoteční úvěr poskytla. Vysvětlete jim situaci a sdělte možnosti, nad kterými přemýšlíte. Nadiktujete-li svůj a manželův věk, příjem každého z vás, vyživovací povinnosti k dětem a další údaje, které si banka vyžádá. I když budou údaje jen přibližné (například ještě nemusíte vědět, kdo bude mít děti ve své péči, a jak vysoká vyživovací povinnost bude druhému manželovi stanovena), banka vás alespoň obecně informuje, na jakou domluvu je v budoucnu ochotna přistoupit a kudy cesta určitě nevede. A teprve teď je ta správná doba obrátit se na manžela - případně již ex-manžela - a hledat společné řešení.

Krok 2

Načasování

Hypotéku na společném bydlení můžete řešit před rozvodem, v jeho průběhu i po něm. Z pohledu práva nikdy není pozdě a nikdy není brzy. Dokonce i tehdy, uplynula-li tříletá doba od rozvodu a nemovitost se ze zákona stala podílovým spoluvlastnictvím vás obou (tj. každý máte na domě 50% podíl), se můžete obrátit na banku. Pouze si dejte pozor na to, že závazky nabyté za trvání manželství zavazují vás oba – tj. neberte si půjčku na vyplacení druhého manžela ještě před rozvodem, ale až po právní moci rozsudku, jímž se manželství rozvádí. Jinak by se taky mohlo stát, že vyřešíte jeden úvěr a budete muset řešit druhý. Stejně tak má-li se jeden z manželů vyvázat z placení hypotéky, banka bude požadovat pravomocný rozsudek soudu, jímž bylo manželství rozvedeno. Z ekonomického hlediska se vždy informujte v bance, kdy je pro vás nejvýhodnější doba hypotéku ukončit.

Krok 3

Možnosti SPLACENÍ HYPOTÉKY PŘĚDČASNĚ

Předčasné splacení hypotéky je problémové v tom, že manželé zpravidla nemají hotové peníze potřebné pro doplacení hypotéky. Je ale možné, že už vám zbývá doplatit jen relativně malá suma, případně máte jinou nemovitost, kterou kvůli rozvodu prodáváte (chalupu) a kterou můžete hypotéku financovat. Je-li hypotéka splacená, hledáte řešení jen s manželem, nikoli se třetím subjektem – bankou.

BYDLENÍ ZATÍŽENÉ HYPOTÉKOU SE PRODÁ

Prodat nemovitost zatíženou hypotékou je lákavé z toho důvodu, že nepotřebujete investovat další peníze. Souhlasí-li banka, teoreticky vám nic nebrání. A dokonce ani není nutné, aby kupec platil hotově, sám může čerpat hypotéku. Největší nevýhoda je v tom, že musíte najít vhodného kupce, což může být otázka několika měsíců, ale klidně i delšího období. Je-li navíc na hypotéce splacena jen relativně malá suma, většinu peněz spolkne banka. Vydělí-li se zbylá částka dvěma, může to být pár desítek tisíc, což se vám nebo vašemu ex-protějšku nemusí líbit. Prodáváte-li nemovitost přes realitní kancelář a bere-li si kupující úvěr, mohou vás čekat velmi zdlouhavá jednání a pestré situace – do hry vstupuje krom vás, manžela a vaší banky i kupec (mnohdy se svým partnerem), druhá banka a realitní kancelář. A každý bude hájit svůj nejlepší zájem.

HYPOTÉKU PŘEVEZME JEDEN Z MANŽELŮ

V tomto případě, který se ze začátku může jevit jako logický, existuje několik „ale“.

i) Banka měla dlužníky dva a nyní by jí měl být zavázán jen jediný. Předtím než přistoupí na tuto možnost, důkladně prověří bonitu (schopnost splácet) manžela. Nebude-li jeho příjem dostačující (případně nevyhoví podmínkám jinak, např. věkem), banka souhlasit nebude. Tato situace se dá obejít tím, že si k sobě manžel PŘIBERE DALŠÍ OSOBU – např. jednoho z rodičů nebo sourozence.

ii) I když banka s tímto postupem vysloví souhlas, manžel musí nejen splácet hypotéku sám, tj. bez součinnosti druhého manžela, ale navíc by měl druhého manžela vyplatit. A to je pro jednoho člověka finančně velmi náročné. Věta „Dostanu do haléře polovinu toho, co jsme do splátek vložili“ je častá, ale zavádějící. V případě hypotéky splácíte předně úroky. Může se např. stát, že po několika letech splácení je na úrocích splaceno 500.000,- Kč a na jistině jen 200.000,-Kč. V takovém případě má manžel, který si dům nechává i s hypotékou, vyplatit druhému manželovi 100.000,- Kč (1/2 z 200.000,- Kč), nikoli 350.000,- Kč (1/2 z 700.000,- Kč). Ale záleží na vzájemné domluvě vás dvou.

BYDLENÍ SE PRONAJME

Máte-li možnost bydlet jinde (např. u rodičů, u bratra, u nového přítele), můžete dům či byt pronajmout a peníze utržené z nájmu použít ke splátkám hypotéky. Toto řešení ale není právě ideální. Z pronájmu vám plynou nejen práva (peníze), ale i mnoho povinnosti (investice, daně, pravidelná komunikace s nájemcem, se správcem, se sousedy). Navíc máte nemovitost pořád napůl s bývalým manželem. Mohlo by dojít i k natolik absurdní situaci, že by váš bývalý manžel zemřel a jeho část by zdědila jeho nová manželka.

Krok 4

Ptejte se banky

Ať už se rozhodnete jakkoliv, téměř vždy potřebujete souhlas banky. Vaše vzájemná domluva např. o tom, že veškeré závazky z hypotéky přebírá manželka, není pro banku závazná. A to ani tehdy, je-li dohoda schválena soudem! (Dohoda o vypořádání společného jmění však platí mezi manžely, tj. bude-li po vás banka něco požadovat, ač hypotéku smluvně převzal druhý manžel, můžete po něm vymáhat náhrady škody a vydání bezdůvodného obohacení – je to však běh na dlouhou trať a své peníze už nemusíte nikdy vidět). Nevysloví-li banka souhlas, stále jste vůči ní solidárně zavázáni oba dva, i když už nejste manželé.

Krok 5

Rada na závěr

Soudci občas připomínají rozvádějícím se manželům, kteří se neumí shodnout na majetkovém vypořádání, že rozvod není byznys a že na něm většina lidí nezbohatne. A mají pravdu. Zprostit se hypotéky mnohdy bývá „jen“ možnost začít od nuly. Na druhou stranu by mnoho zadlužených lidí dalo téměř cokoliv za to, aby mohli začít od nuly – a takových lidí není málo.