Jak na fixaci hypotéky | rady
Jak na fixaci hypotéky | rady. Hypotéka je závazek na několik (desítek) let, který dokáže peněženky dlužníků pěkně potrápit. Důvodem jsou především úroky, které představují cenu úvěru. Mnohdy se na hypotékách přeplácí až 50 % z celkové půjčené částky. Když si například půjčíte milion korun na 20 let, ve výsledku na splátkách bance zaplatíte třeba i milion a půl. To nezní příliš lákavě. Proto je velmi důležité věnovat pozornost výši úrokové sazby. Ta je stanovená bankou, a to na základě několika kritérií. Jedním z nich je i fixační doba úvěru.
Co je potřeba
Hypotéka
Krok 1
Fixační doba je období, po které se k hypotéce váže pevně stanovená, neměnná výše úroku. Banka se tak zaručuje, že po fixační dobu nezmění výši úrokové sazby u daného úvěru. Výše úroků i délky fixačních období stanovují poskytovatelé hypoték. Obvykle se pohybuje mezi 1 a 10 lety, výjimečně finanční a bankovní domy nabízejí i 15 či 30-leté fixační období.
Krok 2
Volba délky fixačního období závisí na očekávání ohledně budoucího vývoje úrokových sazeb hypoték. Pokud trh očekává růst úrokových sazeb, je pro dlužníky výhodnější dlouhodobá fixace. Naopak v případě, kdy analytikové a ekonomové odhadují budoucí pokles úrokové míry, je výhodnější zvolit fixační dobu jen na 3 nebo 5 let a po jejím uplynutí hypotéku refinancovat úrokem výhodnějším.
Krok 3
Obvykle platí, že čím je delší fixační doba hypotéky, tím vyšší úrok banky požadují a naopak. Důvod je jednoduchý. V případě opravdu dlouhého fixačního období (například 10 či 15 let) banky mohou za určitých okolností tratit na výnosu z úroků. Poskytovatelé totiž nemohou po fixační dobu hypotéky měnit úrokovou sazbu podle vývoje na mezibankovním trhu, od kterého se výše úroků u komerčních hypoték odvozuje. Tím, že v tomto 10 či 15-letém fixačním období věřitelé neaktualizují úrokové sazby průběžně, přicházejí o příjmy, protože úroková sazba má v čase rostoucí charakter. Z toho důvodu se banky „pojišťují“ vyššími úroky v případě dlouhodobého fixačního období.
Krok 4
Můžeme tedy říct, že cílem potenciálních klientů je zvolit dlouhé fixační období hypotéky ve spojení s co možná nejnižší úrokovou sazbou. Zvláště teď, v dobách nepřehledných změn na kapitálových trzích, se jeví dlouhodobé fixační nastavení atraktivnější, protože očekávaní jsou nejistá a spíše pochmurná. Je ale třeba mít na paměti, že nejen banky nesmí v průběhu fixační doby pozměňovat podmínky hypotéky, respektive úrokovou míru. Také klientům není dovoleno manipulovat s hypotékou (např. ji refinancovat či předčasně splatit) před vypršením fixační lhůty. Jinak jim hrozí finanční postihy.
Krok 5
Po uplynutí fixační doby hypotečního úvěru jsou klientům nabídnuty nové možnosti fixačních období i nové úrokové sazby, které jsou odvozené od aktuální situace na trhu. I zde opět zpravidla platí, že čím delší je nabízená fixační doba hypotéky, tím vyšší je i úroková sazba. Na konci fixačního období si tedy klienti volí nové fixační období s novou úrokovou sazbou tak, aby pro ně hypotéka byla co nejvýhodnější.
Krok 6
Po vypršení fixačního závazku však může dlužník svou hypotéku také pozměnit v rámci smluvních dokumentů. V tomto okamžiku je obvykle klientům umožněno úvěr předčasně splatit nebo smí například využít nabídky jiného věřitele a stávající hypotéku tzv. refinancovat. Správným rozhodnutím může klient na ceně úvěru ušetřit. Možností je více a záleží na každém, jak situace využije ve svůj prospěch.
Krok 7
Když budete vybírat poskytovatele hypotéky, porovnejte nabídky co největšího množství konkurentů, případně využijte služeb nezávislého hypotečního poradce. Banky i jiní věřitelé na svých webech zpřístupňují hypoteční kalkulačky, které potenciálním klientům pomohou vypočítat výši splátek i míru úrokové sazby po zadání základních údajů o plánované hypotéce. Volbu poskytovatele a vyřizování hypotéky není radno uspěchat. Výše úroků, případně další poplatky bance mohou mít ve výsledku významný vliv na vaše osobní finance.
Při výběru věřitele nehleďte pouze na výši úrokové sazby a délku fixačního období. Všímejte si také různých poplatků, které poskytovatel požaduje a které ve výsledku mohou mít znatelný vliv na vaši peněženku (například poplatek za spravování úvěrového účtu, předčasné možnosti splacení apod.).
Na internetové hypoteční kalkulačky zveřejňované na serverech jednotlivých poskytovatelů stoprocentně nespoléhejte. Údaje jsou často pouze orientační.