Jak na refinancování hypotéky | rady
Jak na refinancování hypotéky | rady. Refinancování hypotéky znamená uhrazení stávajícího hypotečního úvěru hypotékou novou, obvykle výhodnější. Hypoteční smlouvy jsou sice vázány na určitou dobu trvání úvěru, např. 30 let, ale obsahují také dodatek o předčasném splacení úvěru. A právě ten je pro akt refinancování klíčový.
Co je potřeba
plnoletost
hypotéku
nemovitost
návrh na uzavření smlouvy
potvrzení o příjmech/daňové přiznání
výpis z katastru nemovitostí
smlouva o stávajícím hypotečním úvěru
Krok 1
Samotné refinancování hypotéky závisí především na délce období, po kterou je úvěr vázán na fixní úrok. Délku fixační doby si obvykle určí klient, samozřejmě v rámci podmínek poskytovatele hypotéky. Pohybuje se zpravidla mezi 1 a 5 roky. Po uplynutí fixačního období klient může splatit úvěr částečně anebo celý. Splacením celé dlužné částky klient hypotéku tzv. umoří, a to buď tím, že celkový závazek uhradí např. ze soukromých zdrojů, nebo jej refinancuje pomocí nového úvěru. Refinancovat lze jak bankovní, tak většinou také nebankovní hypoteční úvěry.
Krok 2
Může se stát, že pokud bance řeknete, že máte zájem o její produkt za účelem refinancování hypotéky u jiného poskytovatele, sama vám nabídne o něco nižší úrokovou sazbu. Nenechte se však zlákat pouze relativně nízkou úrokovou sazbou. Poskytovatelé hypoték si „ztráty“ způsobené podprůměrnou úrokovou sazbou mohou vynahradit prostřednictvím nejrůznějších poplatků.
Krok 3
Existují dvě možnosti refinancování bankovní hypotéky: běžné a zjednodušené. V případě běžného refinancování požaduje nový poskytovatel doložení všech dokumentů tak, jak je stanoveno v podmínkách pro běžné refinancování. Obvykle se jedná o tytéž dokumenty, které bylo třeba dodat při žádosti o původní úvěr, avšak aktuální. Tedy nově pořízený výpis z katastru nemovitostí, aktuální potvrzení o výši příjmů atd. Zjednodušené refinancování je pro klienty příjemnější, protože nemusejí bance opětovně dokládat veškeré nově vyplněné a potvrzené dokumenty jako při žádosti o původní hypotéku. Každý poskytovatel si však stanoví vlastní podmínky, za jakých lze využít zjednodušeného refinancování (např. požadavek týkající se typu nemovitosti apod.).
Krok 4
V případě, že chce klient hypotéku refinancovat běžně, musí novému poskytovateli předložit návrh na uzavření smlouvy o úvěru, tedy žádost o hypotéku, dále pak potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, respektive daňové přiznání (v případě OSVČ a podnikatelů). Nového věřitele budou zajímat také dokumenty týkající se nemovitosti, na kterou se hypotéka vztahuje: aktuální výpis z katastru nemovitostí, originál snímku katastrální mapy a nabývací titul k nemovitosti. Vedle těchto dokumentů musí žadatel předložit také smlouvu o hypotečním úvěru, který má být refinancován. Může se stát, že věřitel bude chtít nahlédnout také do výpisů z účtu, ze kterého byl původní úvěr splácen.
Krok 5
Téměř všichni poskytovatelé hypoték potenciálním klientům zpřístupňují různé online nástroje, které jim pomohou vybrat vhodný typ hypotéky, vypočítat jednotlivé položky jejich úvěru apod. Také předběžnou žádost o refinancování zpravidla lze vyplnit na internetu. Jedná se o dotazník, který zjišťuje základní údaje o klientovi, obvykle také o jeho příjmech, o nemovitosti, které se hypotéka týká, výši požadované půjčky apod. Do formuláře žadatel uvede také své kontaktní údaje, poskytovatel jej na základě vyplněného dotazníku kontaktuje a domluví se na následných krocích. Tento online formulář je nezávazný. Slouží jako zdroj informací o klientovi, aby banka věděla, zda je vůbec možné žadateli hypotéku poskytnout. Závazné žádosti o hypotéku mohou klienti obvykle také vyplňovat online, ale má jiný charakter. Podstatnými náležitostmi oficiální žádosti jsou výše uvedené dokumenty, které je třeba bance poskytnout. U online formuláře bývá také poznámka, zda se jedná o závaznou či nezávaznou žádost.
Porovnejte nabídky hypoték na internetu. Online si vypočtěte, kolik by vás nová hypotéka stála. Informujte se rovněž o poplatcích, které si poskytovatelé účtují.
Nenechte se zlákat pouze atraktivními úrokovými sazbami. Banky si výdělek mohou zajistit také poplatky např. za vyřízení hypotéky, za čerpání úvěru, za správu úvěrového účtu apod.
Požadavky bank pro refinancování hypoték se mohou v závislosti na jednotlivých poskytovatelích lišit.