Jak a kdy se pustit do refinancování?

Refinancovat můžete v podstatě jakoukoliv půjčku od kreditních karet, kontokorentů, běžných spotřebitelských úvěrů až po hypotéky. Když zjistíte, že vám nevyhovuje stávající úvěr, zkrátka porovnáte různé nabídky a vyberete takovou půjčku, která vám umožní získat výhodnější podmínky. Pak převedete svůj závazek k novému poskytovateli. Můžete tak učinit kdykoliv a nejste ničím vázáni.

U hypotéky je to už složitější. Tam si volíte délku fixačního období, které je smluvně ošetřeno. Po celou dobu platíte stejnou splátku a nemění se úroková sazba. Nejdéle tři měsíce před koncem tohoto období vám musí banka zaslat novou nabídku na další fixační období. Vy se pak rozhodnete, zda je pro vás v pořádku nebo není. A velice často není. V tuto dobu ale máte jednu výhodu. Podle zákona můžete úvěr bez sankce zcela doplatit. Protože většina lidí na něco takového peníze nemá, vyřídí si výhodnější hypotéku jinde a nechají novou banku, aby doplatila tu stávající.

O svém záměru refinancovat seznamte stávajícího poskytovatele nejméně 30 dní před koncem fixace. Možná vám sám nabídce lepší podmínky a vy ani nikam přecházet nebudete.

Ano je to možné. Zákon o spotřebitelském úvěru jednoznačně říká, že máte právo splatit celou hypotéku i půjčku kdykoliv. U hypoték ale počítejte s tím, že vás to bude něco stát. Banka si můžete účtovat tzv. účelně vynaložené náklady, které mají souvislost s předčasným splacením. Obvykle jde o několik stovek korun.

Mezi takové náklady patří například:

• mzdové náklady na zaměstnance (vyřizující vaši žádost),

• poplatky za notářské úkony,

• administrativní náklady (poštovné, telefonní poplatky apod.).

Do těchto nákladů spadá i pokuta za refinancování mimo období fixace. Výši této sankce se nedozvíte dopředu, protože ji banky stanovují podle aktuální situace na trhu.

Banky si nesmí účtovat splátku ušlých úroků či úhradu provize za zprostředkování hypotéky.

Refinancování běžného úvěru je proces poměrně rychlý a nenáročný. Obvykle stačí vybrat poskytovatele, doložit potřebné dokumenty (doklady, příjem a smlouvy ze stávající půjčky) a oni už všechno zařídí za vás. U hypotéky je to trochu náročnější a nákladnější. Zalíbila se vám hypotéka u jiné banky. S ní uzavřete smlouvu o refinancování a nová banka za vás zaplatí starý úvěr. Vy začnete splácet nový. Vedle toho přejde i zástavní právo z vaší nemovitosti z jednoho poskytovatele na druhého. Vypadá to sice jednoduše, ale tak jednoduché to není.

Musíte totiž dodat své příjmy, udělat odhad aktuální hodnoty nemovitosti (někdy stačí jen fotografie, jindy musí přijít přímo odhadce a ten také něco stojí). Pak už musíte doložit úvěrovou smlouvu a její vyčíslení k datu refinancování, zařídit vklad zástavního práva do katastru a dojde k převodu peněz.

Na tuto otázku není složitá odpověď. Vyplatí se vám tehdy, když úspora převáží náklady a nepříjemnosti se změnou spojené. U běžných spotřebitelských půjček vás to nic stát nebude, ale hypotéka zadarmo není. Platíte poplatky katastrálnímu úřadu, dokonce dvakrát. To máte hned 4000 Kč. Týkat se vás mohou i poplatky za odhad apod. Nemá úplně smysl převádět hypotéku, když ušetříte jen pár setin procenta.

A rozhodně se to nevyplatí mimo období fixace, nebo v případě, že se vaše bonita výrazně zhoršila a máte u stávající banky zajímavé výhody (lepší pojištění, vedení účtu zdarma apod.).

Na závěr ještě jedna, velmi důležitá, poznámka. Ne vždy je refinancování výhodné, a ne každý okamžik se hodí. Vždy si dobře spočítejte úsporu, porovnejte mezi sebou několik nabídek a podle toho se rozhodujte. Zároveň myslete i na jiné benefity, které pro vás banka má, případně na jiné podmínky, které mohou být trochu skryté. Protože sice možná zaplatíte méně na úrocích, ale o to více po vás může chtít poskytovatel na různých poplatcích.