Jaké jsou typy půjček a jak nenaletět podvodníkům

Půjčit si dnes můžete v zásadě dvěma způsoby, buď v bance a nebo u nebankovní společnosti. Primární rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou je v jejím poskytovateli. Bankovní půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce, která má bankovní licenci od České národní banky.

Oproti tomu nebankovní půjčku vám může poskytnout jakákoli jiná než bankovní instituce. I ta však musí mít licenci od ČNB, a to k poskytování spotřebitelských úvěrů. Před tím, než se rozhodnete odkud si úvěr vezmete, určitě si udělejte čas na průzkum trhu. Přečtěte si srovnání nebankovních půjček, před podpisem smlouvy je dobré mít přehled o cenách a nabídce trhu, vyvarujete se tak podvodníkům.

• Půjčka bez doložení příjmu:

Dřív šlo o produkt, u kterého poskytovatele nezajímala výše příjmu žadatele. Podle novely spotřebitelského zákona je ale pravidelný a dostatečný příjem jednou z podmínek poskytnutí úvěru. Přesto však existují společnosti, které stále tento typ půjčky nabízí. Žadatel nemusí dokládat potvrzení o příjmech. Společnosti ale mají vlastní způsoby, jak jeho výši a pravidelnost ověřit.

• Půjčka bez registru:

Půjčku nabízí pouze nebankovní společnosti, pro které není negativní záznam v registrech překážkou. Půjčka bez registru je určená zejména těm žadatelům, kteří v bance neuspěli.

• Půjčka bez dokládání účelu:

Často se nám nechce sdělovat bance nebo nebankovní společnosti, jak s vypůjčenými prostředky naložíme. Pro tyto případy je tady půjčka bez dokládání účelu. Ta je o něco dražší, než účelová půjčka (například na bydlení, rekonstrukci nebo pořízení automobilu), představuje ale jistou dávku svobody a anonymity.

• Mikropůjčky:

Jak už název tohoto produktu napovídá, jedná se o půjčky nižšího objemu (zpravidla do 5 000 Kč), které vám mohou vytrhnout trn z paty třeba před výplatou. Uhradíte s nimi nájem, faktury od telefonního operátora nebo další nízké výdaje, které jednoduše nesnesou odkladu. U této půjčky je výhoda, že ji sjednáte velmi rychle (během hodiny máte často peníze na účtu), jsou zde ale velké úroky. Za půjčených 1000 Kč, zaplatíte 250 Kč a více. Pokud vás zajímá jak nenaletět při výběru rychlé půjčky doporučujeme vám tento článek.

• Hotovostní půjčka:

Tento druh půjčky je určen pro žadatele, kteří si nechtějí (nebo nemohou) nechat vyplatit peníze na bankovní účet (např. z důvodu exekuce). Hotovostní půjčku tak získáte v hotovosti díky návštěvě kurýra společnosti, případně si peníze vyzvednete na čerpací stanici nebo ve vybrané trafice.

• Půjčky bez ručení a ručitele:

Dříve bylo samozřejmostí poskytnout věřiteli zástavu nebo alespoň ručení druhé osoby. Dnes to naštěstí již neplatí a tak i relativně větší nebankovní půjčky lze sjednat bez ručitele nebo ručení nemovitostí. O půjčku lze navíc často zažádat online. Odpadá tak zbytečná a zdlouhavá návštěva pobočky a otravná byrokracie.

• P2P půjčky:

Název produktu je odvozen od anglické zkratky peer to peer nebo person to person. Produkt lze velmi zjednodušeně charakterizovat jako půjčku od lidí pro lidi.. Ve své podstatě je to vlastně půjčka od soukromé osoby, která peníze půjčuje žadateli – jiné soukromé osobě. Ve vztahu tak nesehrává žádnou roli bankovní instituce nebo nebankovní zprostředkovatel půjčky.

Půjčky od banky zpravidla nemají negativní pověst. Naopak je dnes běžné, že téměř každý má buď spotřebitelský úvěr, nebo kontokorent, či kreditní kartu, které jsou rovněž vnímány jako půjčky.

Nevýhodou bankovní půjčky je hlavně zdlouhavý proces a také to, že banky nepůjčí každému kdo o to požádá. Banky se specializují hlavně na hypotéky (které jsou v řádech milionů korun) a na produkty jako je kontokorent, či spotřebitelský úvěr. I zde se jedná o větší částky (statisíce)

Oproti bankovním půjčkám jsou ty nebankovní vnímány mnohem negativněji. Zejména proto, že mají nižší nároky na klientskou bonitu, a půjčí i klientům, které předtím banka pro velké riziko odmítla. U nebankovní instituce také často dostanete horší podmínky co se týče úrokové sazby. 

Nebankovní společnosti se často orientují na tzv. mikropůjčky, tedy půjčky v řádech nižších tisíc korun, případně v řádech několika desítek tisíc korun. Titulují je názvy jako “Půjčka před výplatou”, “SMS půjčka”, “Půjčka bez nahlížení do registru” apod. Takové u bank  nenajdete. I u půjčky menšího rozsahu je ale potřeba dávat pozor na podmínky (není náhodou, že hned třetí důvod proč si lidé půjčují je potřeba financovat staré nesplacené půjčky).

V případě půjčky od banky máte velmi malé riziko, že by se nějaká instituce za banku vydávala a přitom licenci neměla. U nebankovních společností je to bohužel stále rizikem.

Výrazně proto doporučujeme si nebankovní společnost napřed ověřit. Předtím, než se pro nějakou půjčku rozhodnete, doporučujeme web lundea.com, který srovnává různé nabídky na finančním trhu a zaměřuje se na hledání nejlepšího řešení pro různé typy žadatelů o půjčku. 

Lundea a další srovnávače mohou být pro zorientování se ve složitém a nepřehledném finančním trhu velmi nápomocné. Představí vám nabídku, pomůžou vám se zorientovat a projdou s vámi bod po bodu co je potřeba zvážit před tím, než se někde pro půjčku finálně rozhodnete.

Největší obavou všech, kdo někdy zvažovali půjčku je strach z podvodníků. Víte, ale jaké jsou vlastně ve světě půjček nástrahy?  Doporučujeme přečíst si další článek jak se nenachytat podvodníky. Rozšířit si obzory a vědět jak se nenechat napálit je ve finančním světě obzvláště důležité. Pozor si dejte hlavně na tyto druhy podvodů:

• Pozor na falešné bankéře

Falešní bankéři volají lidem s tím, že byl jejich účet napaden a přímo po telefonu je instruují, co mají na dělat, aby svoje peníze zachránili. Většinou se jedná o výběry či převody větších částek. Podvodníci u toho samozřejmě používají drsný psychologický nátlak.

Podobně se vám může stát, že vás někdo jménem vaší banky po telefonu nebo e-mailem osloví s nabídkou velmi výhodné půjčky. Pod záminkou, že zjišťuje, zda nejste v registru dlužníků a můžete půjčku dostat, z vás falešný bankéř vymámí vaše osobní údaje a číslo občanky – a díky nim si pak na vaše jméno může on-line založit účet. Poté vás požádá o zaslání symbolického poplatku na své číslo účtu. A aniž byste to tušili, právě jste podvodníkům zajistili půjčku, kterou bude banka chtít splácet po vás.

Nikdy proto nesvěřujte citlivé údaje nikomu neznámému a už vůbec ne na dálku! Všechny SMS potvrzující platby si pečlivě přečtěte a teprve pak případně platbu schvalte.

A obrana? Zásadní je vědět, že banka po nikom nechce po telefonu ani po e-mailu žádné citlivé osobní ani finanční informace: pokud jste její klient, tak už je má. Zrovna tak k řešení případných problémů nepotřebuje, abyste rychle vstoupili do svého účtu nebo klikali na jakési odkazy. Banka si umí poradit bez vás i bez vašeho PINu či hesla.

Nabídky půjček posílá přes bankovnictví a ke sjednání můžete požadovat osobní schůzku přímo v pobočce, abyste měli kontrolu. Vždy tedy raději zavolejte na infolinku své banky, kde vše ověříte a nesvěřujte své údaje kdekomu jen tak na zavolání.

• U kterých poskytovatelů se podvodné půjčky nejčastěji vyskytují?

Jedná se jak o soukromé osoby, tak i o různé firmy. Skutečnost, že si půjčujete od společnosti, jež je zaregistrovaná, případně má i vlastní web, ještě nemusí automaticky znamenat, že je úvěr seriózní. Podvodníci neustále vymýšlejí různé nové metody a způsoby, jak z lidí vylákat peníze a bohužel se pořád najde mnoho lidí, kteří jim naletí.

• Jaké jsou typické znaky, podle nichž poznáte podvodné půjčky?

Rozeznat seriózní půjčku od podvodné není zase tak obtížné. Pro podvodné půjčky je typické např. to, že je nabízejí soukromé osoby – tam je riziko asi nejvyšší. Pozor si dejte i na falešné společnosti, které svou serióznost předstírají např. důvěryhodně působícím webem.

Další typickou vlastností může být nutnost zatelefonovat na uvedené číslo (může se pak jednat o linku se zvýšeným tarifem) nebo požadavek, abyste předem uhradili poplatek za úvěr.

•  Jak získat jistotu, že je půjčka seriózní a nejde o podvod?

Chcete-li mít 100% jistotu, že za půjčkou stojí solidní firma, stačí použít internet a poskytovatele půjčky si prověřit. K tomu samozřejmě pomůže např. Google. Nejlepší je ale používat  nezávislé portály, které se na srovnání půjček cíleně zaměřují, např výše zmíněná Lundea.com. S pomocí internetu tak můžete případný podvod odhalit během okamžiku.

• Na kterých místech se podvodné půjčky nejčastěji inzerují?

Nejčastěji se nabídky na podvodní půjčky vyskytují v různých bezplatných internetových inzercích, dále pak např. v diskusních fórech, v inzertních rubrikách některých novin a setkat se s nimi můžeme také venku, kde bývají tyto nabídky vylepené na ulici, případně na nástěnkách v obchodech apod. 

Naopak, pokud má nějaká půjčka reklamu např. v celoplošné televizi, můžete si být téměř jistí, že o podvod nepůjde.

• U kterých společností se podvodu nemusíte vůbec bát?

Sázkou na jistotu jsou samozřejmě všechny bankovní půjčky – tam riziko podvodu opravdu nehrozí. Co se týká nebankovních společností, tam už je výběr těžší, nicméně u velkých a zavedených firem s dlouholetou tradicí se obvykle také není třeba ničeho obávat. Strach ale nemusíte mít ani u řady relativně málo známých společností, předem si je ale důkladně prověřte. Nápomocné jsou recenze a zkušenosti uživatelů.

• Kde je naopak nebezpečí podvodu nejvyšší?

Největší nebezpečí je rozhodně u půjček, které poskytují soukromé osoby, u půjček, kde převažují negativní recenze na internetu, nebo např. pokud se jedná o poskytovatele, o němž na internetu nenajdete vůbec žádné informace. Takovým nabídkám se vyhněte, zvláště pak těm, kde po Vás chtějí poplatek předem.